Условия кризиса и социально-экономической нестабильности, вызванные пандемией, усиливают действие поведенческих факторов, затрудняя принятие финансово грамотных решений. Без корректировки модели потребительского поведения одного только изменения социально-экономических и институциональных факторов закредитованности будет недостаточно.
С точки зрения баланса общественных интересов, вероятно, не вполне справедлива ситуация, когда государство, участники рынка, профессиональные сообщества и общество в целом — как коллективный налогоплательщик — вынуждены занимать своего рода патерналистскую позицию по отношению к закредитованному потребителю. Кажется логичным ожидать, что в ответ он сменит модель поведения и сделает всё, чтобы не допустить повторения подобной ситуации в будущем.
Чтобы выйти из порочного круга закредитованности, необходимо работать также с поведенческими факторами и стрессом, который возникает в результате избыточной долговой нагрузки. И тут у сообщества специалистов в области финансовой грамотности есть несомненное преимущество как в силу накопленных в рамках Проекта компетенций, так и в силу непосредственного контакта с целевой аудиторией, в том числе в онлайне. Вот лишь несколько примеров деятельности, призванной скорректировать модель поведения закредитованного потребителя (дополнение перечня и баланс мер могут стать предметом обсуждения для экспертного сообщества).

  1. Борьба с «социальным одиночеством», развитие горизонтальных социальных связей — один из способов выхода из ловушки бедности и закредитованности1. Социальные связи и окружение человека воздействуют на его поведение. Обмен опытом с другими людьми, попавшими в аналогичную ситуацию, обсуждение вариантов решения (включая способы смены рода деятельности, поиска источников дохода, изменения потребительских практик) психологически разгружают человека, делая его поведение более взвешенным. Большую роль играет и позитивный опыт грамотных решений в области сбережений, потребления, управления индивидуальными рисками — как модельный, в рамках обучения, так и реальный. такая активность может вестись в онлайне.
    Включение в такого рода социальные взаимодействия, организуемые сообществом, может быть обязательным условием получения помощи закредитованным потребителем (вплоть до вступления в процедуру личного банкротства).
  2. Таргетированное информирование потребителей позволяет оказывать сфокусированную и своевременную поддержку по тем вопросам, которыми человек занят в конкретный момент.
    Это предполагает тесную кооперацию сообщества финансовых просветителей с представителями других сфер деятельности. Финансовая грамотность на рабочем месте, в торговых точках (вплоть до печати конкретных рекомендаций на

По данным Глобального исследования предпочтений, Россия занимает 35-е место из 76 стран по готовности отказаться от незамедлительных выгод для получения выгод в будущем

кассовых чеках), в местах получения государственных услуг (МФЦ, отделы социального обеспечения, отделения профильных ведомств) позволит оказывать поддержку потребителю в момент принятия им того или иного финансового решения. Перечисленные организации или продолжили свою работу в период пандемии, или первыми открываются при смягчении карантинных мер. Кроме того, цифровые инструменты — социальные сети, онлайн-ресурсы по финансовой грамотности — также позволяют решать задачу таргетированного информирования потребителей.

Примеры информационных мер, направленных на снижение кредитования:

  • Армения: организации, выдающие микрозаймы, должны информировать заёмщика о реальной годовой процентной ставке, предупреждая, что заёмщик должен реально оценить свои возможности по закрытию обязательств.
  • Гонконг: обязательным является не только раскрытие полной информации о займе перед совершением сделки, но и видеозапись процесса «разъяснения» условий займа.
  • Ирландия: Центральный банк контролирует даже шрифт предупреждений о рисках в связи с микрозаймами. Эта информация должна быть заключена в рамку, написана кеглем более крупным, чем остальной текст, и оформлена полужирным шрифтом.
  • Великобритания: Служба рекламных стандартов (Advertising Standard Authority) выставила требования микрофинансовым организациям вместе с предупреждением о годовой процентной ставке по займу также публиковать ссылку на сайт ресурса, который оказывает помощь должникам.
  1. Использование «мягкого подталкивания» (наджинга) предполагает создание специальных условий, обеспечивающих предсказуемость поведения людей без запрета альтернативных вариантов действий. Например, для того чтобы помочь человеку справиться с прокрастинацией и сложностями самоконтроля, кредитные организации могут предлагать потребителям понятные и простые схемы выплат, систему напоминаний, автоматическое списание средств, приложения, облегчающие контроль расходов, и т. д. В Сан-Антонио (США) был запущен проект компании Accion, в котором применены инструменты «мягкого подталкивания» (наджинга) для стимулирования своевременных возвратов микрозаймов. В этих целях были использованы напоминания по СМС и по электронной почте.
    Программа дала позитивные результаты: сумма накопленных долгов у людей, участвовавших в ней, уменьшилась на 25%.
  2. Создание простых и исполнимых правил (чек-листов) для действия в определённых ситуациях (как в связи с закредитованностью, так и при принятии сложных финансовых решений в принципе). (Долговой беспредел: бедных отправляют в объятия «чёрных кредиторов»? Комментарий Семёна Новопрудского // BFM.ru. 2020 (www.bfm.ru/ news/425872). В рамках проекта организации Neighborhood Trust (Нью-Йорк,, США) были запущены программы финансовой грамотности для малообеспеченных людей. Помимо образовательной составляющей, участники создавали счета в кредитном союзе, которые должны были пополнять, но довольно быстро переставали ими пользоваться. Для стимулирования их финансовой дисциплины создали простые чек-листы, вся важная информация была собрана в одной карточке. Проект дал позитивные результаты: с введением простых чек-листов участники стали пользоваться счётом чаще.