Гузелия Имаева: «Россиянам несвойственно долгосрочное планирование жизни»

— Насколько масштабным было исследование вашего аналитического центра?

— Мы опросили 85 тысяч респондентов по всей стране — по тысяче из каждого субъекта РФ. В основе измерения финансовой грамотности лежит международная методология, разработанная Организацией экономического сотрудничества и развития. Она предполагает комплексный взгляд: финансово грамотный человек, помимо собственно знаний, должен обладать определёнными навыками в области управления личными финансами, а также иметь верные установки в отношении расходования денег и финансового планирования. Самые интересные результаты исследования — обнаруженная зависимость финансовой грамотности от социально-демографических характеристик россиян. Так, было установлено, что «золотой» возраст финансовой грамотности в нашей стране — 30–45 лет. До 30 лет происходит накопление знаний и формирование навыков, от 30 до 45 — их активное применение, а после 45 — постепенное снижение уровня финансовой грамотности.

— Что, на ваш взгляд, обусловливает такую зависимость?

— Залог высокой финансовой грамотности в любом возрасте — сохранение трудовой и экономической активности. Работающие пенсионеры и работающие студенты имеют такой же уровень финансовой грамотности, как люди в активном трудоспособном возрасте. то же время у неработающих он заметно ниже среднего по стране. В среднем уровень финансовой грамотности у женщин несколько выше, чем у мужчин, и с возрастом он снижается медленнее. Семейные люди разбираются в финансах лучше холостых, что связано с необходимостью вести более сложную деятельность по управлению домохозяйством и семейным бюджетом.

Маркером высокого уровня финансовой грамотности является активное использование финансовых продуктов: чем их больше, тем выше финансовая грамотность человека.

— Какие регионы возглавляют рейтинг финансовой грамотности?

— Мы не делали строгого рейтингования регионов по величине этого индекса, поскольку иногда его значения так мало разнятся, что ставить в рейтинге один регион выше другого было бы несправедливо. Вместо этого мы ввели буквенные коды, указывающие на то, насколько сильно рейтинг финансовой грамотности в этом регионе отличается от среднероссийского.
Таким образом, были выделены лидеры — 16 регионов, попавших в группу «А». В группу неблагополучных («Е») мы включили 15. Интересно отметить, что среди самых грамотных регионов отсутствуют наиболее «богатые» субъекты РФ с самыми высокими среднедушевыми доходами (Москва, Санкт-Петербург, ХМАО, ЯНАО и др.).

Залог высокой финграмотности в любом возрасте — сохранение экономической активности

— Расскажите об отстающих. Что повлияло на их слабый результат?

— Такие регионы встречаются практически во всех федеральных округах страны. Их довольно много в Северо-Кавказском федеральном округе (Кабардино-Балкария, Ингушетия и др.). Группа «Е» присутствует и в других федеральных округах: Вологодской, Тамбовской и Псковской областях, Республике Тыва, Забайкальском крае и пр.

Общей причины низких значений индекса финансовой грамотности в этих субъектах нет. Экономическое положение региона само по себе не определяет его место в рейтинге. Так, богатая и экономически развитая Московская область оказалась в числе регионов с низким уровнем финансовой грамотности (группа «E»), а «скромная» Костромская — в числе лидеров (группа «А»).

— Что стало причиной низких показателей Москвы и Санкт-Петербурга?

— У москвичей частный индекс «Знания» находится на высоком уровне, а частный индекс «Навыки» — на среднем. Слабое место Москвы — «Установки». Москвичи значительно реже, чем в среднем по стране, выражают готовность сберегать деньги, предпочитая их тратить.

У жителей Санкт-Петербурга на среднем уровне находится только показатель частного индекса «Знания». Как и у москвичей, их слабое место — «Установки». Петербуржцы также не склонны делать финансовые накопления и предпочитают тратить деньги. Кроме этого, они имеют показатель «ниже среднего» для частного индекса «Навыки» (планирование семейных расходов и доходов, решение финансовых проблем, способы выбора финансовых продуктов и услуг).

— Какие факторы прежде всего влияют на показатели региона?

— «Главный фактор» выделить невозможно, поскольку индекс финансовой грамотности — интегральный показатель, его значение складывается из ответов на 21 вопрос анкеты. Сильные и слабые стороны (составные части индекса) у разных регионов разные. Например, где-то население неуверенно отвечало на вопросы, связанные с расчётом сложных процентов, а где-то было слишком мало респондентов, сообщивших, что ведут семейный бюджет. Оба обстоятельства понижают индекс финансовой грамотности. Какого-то одного параметра, в наибольшей степени определяющего величину индекса, не существует. (Список всех частных параметров и вопросов, с помощью которых эти параметры измеряются, представлен в справке по методологии исследования на портале «Вашифинансы.рф».

— А как уровень доходов населения коррелирует с уровнем финансовой грамотности?

— Как уже отмечалось, экономическое положение региона не связано напрямую с финансовой грамотностью его населения. Но если перейти на «личный» уровень, то становится ярко выраженной тесная связь материального положения респондента и его личной финансовой грамотности: чем обеспеченнее человек и выше покупательная способность его семьи, тем более высокий уровень финансовой грамотности он демонстрирует.

— Ваше исследование показывает, что российские женщины в финансовых вопросах грамотнее мужчин. Чем это можно объяснить?

— В целом индекс финансовой грамотности у российских женщин действительно несколько выше. Но до возраста в 40 лет гендерные различия здесь почти незаметны. Зато затем среднее значение индекса у женщин заметно вырывается вперёд. Очевидно, это связано с большей вовлечённостью женщин в финансовую деятельность домохозяйства (планирование регулярных расходов, организация финансирования иждивенцев и так далее). Мужчины реже берут на себя финансовое планирование в семье, полагая главной своей задачей зарабатывание денег и оставляя жене заботы по их расходованию.

— По индексу финансовой грамотности Россия среди стран G20 занимает 9-е место. Это ведь неплохой результат?

— В 2017 году у нас была принята Национальная стратегия повышения финансовой грамотности, рассчитанная на семь лет. Такие стратегии существуют во всём мире: сейчас они реализуются более чем в 60 странах. Государству это помогает улучшить уровень благосостояния населения и увеличить темпы экономического роста, а для финансовых рынков интерес состоит в повышении качества услуг и формировании класса долгосрочных инвесторов. Активное участие государства в повышении финансовой грамотности — одна из причин хороших показателей России в рейтинге.

— Какие факторы, на ваш взгляд, могли бы повысить индекс?

— Стоит отметить, что сейчас мы выполнили только первый, базовый замер. Он позволяет каждому региону определить направления работ по повышению финансовой грамотности населения. Первостепенная задача — не конкурировать и не сравнивать себя с другими регионами, а скорее соревноваться с самим собой.

Практика показывает, что мы можем эффективно влиять на знания и навыки в области управления финансами. Повышение доступности и качества финансовых продуктов и услуг способствует формированию правильных навыков и, как следствие, росту общего уровня финансовой грамотности.

Экономическое положение региона само по себе не определяет его место в рейтинге

Такой рост может быть достигнут через системные образовательные программы, адаптированные под разные целевые группы. Есть показательный пример. В рамках Проекта Министерства финансов и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в РФ» в девяти пилотных регионах страны с 2011 года реализуются комплексные образовательные программы. Замеры эффективности образовательных программ проводятся с 2013 года; уже прошли три «волны» исследования. Результаты демонстрируют позитивную динамику по всем ключевым индикаторам финансовой грамотности. Это подтверждает, что образовательные программы работают!

С установками всё сложнее. Они представляются наиболее «ригидным» компонентом финансовой грамотности: влиять на них сложнее, поскольку они являются продуктом личностного развития и устойчивы к изменениям внешней среды. Например, россиян от жителей других стран отличает то, что нам несвойственно долгосрочное планирование жизни. Но такую установку нужно менять, хотя это и потребует времени и серьёзных усилий.