Текст: Наталья Югринова

Интернет-пространство всё чаще становится площадкой, которую мошенники используют для вовлечения граждан в свои схемы. Только за прошлый год число финансовых онлайн-пирамид, выявленных Банком России, выросло в три раза. Цифровые мошенники пользуются старыми приёмами: привлекают деньги доверчивых вкладчиков, обещая астрономическую доходность, но при этом не ведут никакой реальной экономической деятельности. О том, почему цифровые пирамиды могут быть даже опаснее офлайновых и как защитить от них население, журналу «Дружи с финансами» рассказал управляющий Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин.

— Можно ли говорить о том, что онлайн-пирамиды — это новый вид мошенничества?

— Скорее, мошенники адаптируют старые схемы под новые цифровые реалии. В интернете появляются по сути такие же финансовые пирамиды, как и те, что хорошо нам известны с 1990-х годов. Меняются только каналы продвижения и «легенды» прикрытия. Принцип действия один: гражданам обещают доходность вложений, значительно превышающую средние показатели по рынку, ведут массированную рекламную кампанию, а собрав определённое количество денег — исчезают. Тем не менее у онлайн-пирамид есть несколько ярких отличий. Если у классической офлайн-пирамиды имеется зарегистрированное юридическое лицо, офис, персонал, который «обрабатывает» людей, то пирамида в интернете действует иначе. У неё может не быть офиса, и даже компания порой существует только на бумаге — точнее, на сайте, где публикуются нарисованные в фотошопе свидетельства и лицензии. Всё взаимодействие с потенциальными жертвами — реклама, общение и перечисление денег — происходит дистанционно.

— На какую группу граждан нацелены интернет-мошенники?

— В классические офлайн-пирамиды попадают, как правило, граждане старшего возраста, для которых важно лично посетить организацию, побеседовать с сотрудниками и увидеть документы, разрешающие деятельность. После этого у них может возникнуть доверие к структуре. Целевая аудитория онлайн-пирамид моложе, смелее, они лучше пользуются интернетом. Для них красивая и внешне логичная легенда значит больше, чем физические свидетельства работы компании. Они могут легко поверить в обещания высокой доходности за счёт вложений в нефтедобычу, трейдинг или криптовалюту. Их могут убедить «истории успеха» других людей, а также красиво нарисованные годовые отчёты. Конечно же, скорее они проверят документы, представленные на сайте, но как правило, делают это недостаточно глубоко.

— Получается, для мошенников запустить онлайн-пирамиду проще и дешевле?

— К сожалению, да. Сайт можно сделать «на коленке», сочинить привлекательную историю также не составляет труда. Если проект не взлетел, его всегда можно переформатировать и быстро перезапустить на другом домене. Да и добраться до потенциальной жертвы легче, ведь можно использовать массу каналов: мессенджеры, электронную почту, СМС, контекстную рекламу, блогеров. Технологическая новизна и дешевизна обмана отражаются на статистике онлайн-пирамид. В 2018 году Банк России выявил всего 18 таких «проектов», а в 2019-м — уже 55. За один лишь год их число увеличилось почти втрое! Темпы роста количества онлайн-пирамид значительно выше, чем классических. При этом 55 финансовых пирамид — это 23% от всех выявленных за год. Очевидно, в 2020 году их доля станет ещё выше. Импульсов для роста мошенничества в интернете сразу несколько, в том числе цифровизация нашей повседневной жизни и пандемия коронавируса. Во время карантина физически стало сложнее прийти в офис, поэтому многие мошенники перебрались в сеть. Стоит ожидать, что по итогам года онлайн-пирамиды составят до 50-60% от общего числа финансовых пирамид.

— Почему это так опасно? В интернете проще обмануть людей?

— Онлайн-пирамиды ведут максимально агрессивную рекламную кампанию. Цикл их жизни обычно короче офлайн-пирамид, но с помощью сетевых ресурсов у них есть возможность обращаться практически ко всему Рунету, но главное — интернет позволяет выбирать тех пользователей, которые в данный момент интересуются финансовым рынком, испытывают потребность в деньгах, готовы рискнуть. И мошенники эффективно используют эти возможности онлайн-коммуникаций.

Как только мошенники получают контактные данные, они приступают к более плотной обработке человека. В некоторых случаях вас могут разбудить среди ночи, когда уровень защиты снижен, а голос разума приглушён, и предложить поучаствовать в сверхвыгодной сделке. Любыми способами вас будут склонять принять решение прямо сейчас и тут же перевести деньги. То, что в офлайне может растянуться на несколько месяцев, в онлайне происходит стремительно. Учитывая низкие издержки создания такой пирамиды, мошенник может обобрать всего несколько жертв и раствориться в цифровом небытии.

— Что затрудняет его поиск…

— Именно. Вообще, если с офлайн-пирамидами мы уже более или менее научились бороться, то в случае онлайн-пирамид ситуация более сложная. Специфических орудий борьбы с ними нет, их деятельность подпадает под обыкновенную 159-ю статью УК РФ («Мошенничество»), но уголовные дела по ней возбуждаются лишь после того, как появляются пострадавшие. А пострадавшие появляются в момент закрытия пирамиды. Этот момент определяют сами мошенники.

Эволюция финансовых пирамид: от МММ до PRIZM
 
1994 г. — в продажу поступают акции АООТ «МММ», зарегистрированного двумя годами ранее. Они торгуются по принципу «сегодня всегда дороже, чем вчера». За полгода стоимость акций выросла в 100 раз. Однако Минфин России не дал разрешения на вторую эмиссию акций, после чего основатель пирамиды Сергей Мавроди ввёл в оборот билеты МММ номиналом в одну сотую цены акции. В этой пирамиде пострадали около 14 млн человек. В 1997 году акционерное общество было признано банкротом.
 
2011 г. — Сергей Мавроди организует проект МММ-2011, открыто назвающий себя финансовой пирамидой (кассой взаимопомощи, в которой возврат вложенных денег не обещался). Сотни тысяч людей стали участниками этой пирамиды и потеряли свои деньги. Проект также потерпел крах.
 
2016 г. — группа «последователей Мавроди» запустила (а в 2017-м — перезапустила) проект криптовалюты Mavrocoin.
 
2016 г. — ещё один последователь Мавроди запускает криптовалютный проект PRIZM, который во многом повторяет идею билетов МММ. Инвестор покупает криптовалюту, количество которой постоянно и быстро растёт на его счете. Однако процесс обесценивания PRIZM происходит обычно ещё быстрее, поэтому абсолютное большинство инвесторов оказываются в проигрыше. По заявлениям организаторов, к 2020 году капитализация PRIZM составила около 200 млн долларов.

Важным инструментом борьбы с ними может стать законопроект о наделении Банка России правом досудебной блокировки сайтов, вводящих клиентов финансовых организаций в заблуждение или предлагающих услуги, которые не вправе оказывать. На данный момент законопроект принят Госдумой в первом чтении.

Сегодня возможность досудебной блокировки сайтов онлайн-пирамид существует, но она сложная и очень длительная. К тому же примерно 70% подобных недобросовестных сайтов регистрируются вне доменной зоны .рф или .ru, что ещё сильнее усложняет их блокировку.

— Возможны ли превентивные действия?

— Здесь тоже есть свои сложности — например, связанные с онлайн-рекламой финансовых пирамид. Во-первых, иногда бывает трудно доказать сам факт рекламы. Когда известный блогер на своем YouTube-канале или в блоге Instagram советует вложить деньги в опредёленную организацию — считать ли это рекламой? Мошенники часто действуют через блогеров — лидеров мнений или проникают в закрытые группы в социальных сетях, где степень доверия участников друг к другу довольно высока. Они могут манипулировать этим доверием и заражать интернет-пользователей идеей вложений «с гарантированной доходностью» словно вирусом. Во-вторых, вопросы финансовой рекламы рассматриваются Федеральной антимонопольной службой, но на принятие решения обычно уходит очень много времени. Фонд по защите прав вкладчиков и акционеров помогает ФАС выявлять случаи нарушений закона «О рекламе» и запрещать распространение недобросовестной рекламы. Но самый быстрый на моей памяти совместный кейс занял четыре месяца, а средний срок, за который можно добиться запрета, составляет 8-10 месяцев. Этот период времени нередко превышает жизненный цикл пирамиды. Поэтому привлечь к ответственности её организаторов и рекламодателей порой невозможно. Под раздачу и административное наказание попадают рекламораспространители — обычно это крупные интернет-поисковики. Надо сказать, что опредёленных успехов в этой работе удалось добиться: поисковики постепенно перестраивают работу своих алгоритмов, сами выявляют подозрительный контент, скрывают его из результатов поиска. Причём Google ведёт себя более ответственно, чем, в частности, «Яндекс». Но в целом этот процесс ещё не отлажен.

— Значит, на данный момент самая эффективная мера — информирование населения?

— Важен весь комплекс мер в целом, но информирование и повышение финансовой грамотности действительно являются важными шагами в борьбе с финансовыми пирамидами любого типа. Потенциальную жертву лучше предупредить о новом виде мошенничества, тогда есть вероятность, что человек от него не пострадает. Предупреждён — значит вооружён. Именно поэтому наш Фонд запустил проект «Музей СтопПирамида[1] », в котором собраны описания различных изощрённых способов отъёма денег мошенниками — как в офлайне, так и в онлайне.

Успех во многом зависит от информированности финансовых консультантов и экспертов, которые могут донести информацию об онлайн-пирамидах непосредственно до населения. Но им также порой не хватает знаний. В последних учебниках по финансовой грамотности вы вряд ли найдёте информацию о цифровых активах, инвестиционных платформах, финансовых маркет-плейсах. Учебники отстают от реальности, в которой мошенники продолжают без особых проблем обрабатывать граждан. Наш Фонд совместно с «Российской газетой» в 2019 году попытался закрыть эту информационную прореху, выпустив брошюру «Цифровая революция в сфере финансов: правила безопасного поведения потребителя[2] ». Её за небольшую цену можно приобрести в интернете или обратиться непосредственно в Фонд за бесплатной версией.

— Почему люди продолжают попадаться на удочку мошенников? Неужели горький опыт 1990-х ничему не научил?

— Есть особая категория людей, которых жизнь и вправду не учит — это так называемые серийные вкладчики финансовых пирамид. Единожды став жертвами, они наступают на те же грабли снова и снова. Есть просто наивные и доверчивые люди. Отдельная группа риска — финансовые авантюристы, к ним относится примерно 14% россиян. Они готовы рискнуть и «заработать», даже если понимают, что связываются с финансовой пирамидой — в надежде выскочить до её краха. На таких горе-авантюристах организаторам онлайн-пирамид особенно легко нажиться: современному мошеннику совсем не обязательно плодить несколько уровней пирамиды. Кроме этого, онлайн-пирамиды часто прикрываются новейшей финансовой терминологией — называют себя криптовалютными или форекс-проектами, рынком бинарных опционов. Они «цепляют» людей с недостатком знаний в сфере цифровых активов и «просвещают» их. Разумеется, на самом деле ни к криптовалютам, ни к валютному рынку, ни к микрозаймам или любой другой легальной финансовой деятельности отношения они не имеют. При этом мошенники — не интернет-гении, поэтому, обладая достаточным количеством знаний, их можно распознать и им можно противостоять.

— А что делать, если человек уже пострадал от онлайн-пирамиды?

— Прежде всего, задокументировать любые свидетельства взаимодействия с мошенниками, сделав скриншоты сайтов и мессенджеров, выписку из банка — всё, чем можно доказать правоохранительным органам, что вы стали жертвой обмана. Заявить в полицию нужно обязательно, иначе есть вероятность, что количество жертв увеличится.

Помимо этого нужно помнить о Фонде по защите прав вкладчиков и акционеров. Сейчас в реестре фонда находится 554 пирамиды, по которым выплачивается компенсация. К сожалению, Россия — мировой рекордсмен по количеству страховых случаев. Причём речь идёт о компаниях, в отношении которых доказан факт мошенничества, пройдены все судебные процедуры, завершён процесс банкротства, компания исключена из реестра юридических лиц. Только после этого пирамида включается в реестр и у пострадавших появляется возможность получить компенсацию. Её размеры — до 35 тыс. рублей (до 250 тыс. рублей ветеранам Великой Отечественной войны). Это непростой путь — отдать деньги мошенникам, безусловно, легче и быстрее. Но такова цена ошибки.

— Как финансовым консультантам помочь людям не стать жертвой онлайн-пирамид? На что сделать упор в просвещении?

— У консультантов сложная задача: им нужно самим иметь обширное представление о современных технологиях, цифровых активах и мошеннических схемах — и предостерегать людей, описывая им это явление на ясном, простом языке. Тем более что онлайн-пирамиды быстро мутируют и мимикрируют под известные финансовые институты с помощью фишинговых технологий. Аргументированно опровергнуть заманчивые доводы мошенников — целое искусство. Но эта задача вполне выполнимая. А когда появятся инструменты эффективной правовой защиты в данной среде, бороться с пирамидами станет легче.