Текст: Антон Табах, научный руководитель подпроектов «Жилфин» и «Финшок» Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», доцент экономического факультета МГУ имени М. В. Ломоносова

Подпроект «Финшок — Школа финансового выживания», запущенный три года назад в рамках Проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», фокусируется на информационной и консультационной поддержке граждан, попавших в трудные финансовые обстоятельства.

В 2016 году мы вместе с группой энтузиастов запустили подпроект «Жилфин.рф», целью которого было повышение финансовой грамотности граждан в сфере жилой недвижимости. Работа с фокус-группами тогда показала, что существует острая тематика, в которой ощущается не менее сильный информационный голод: люди нуждались в информации о порядке действий в случае «личной финансовой катастрофы» — например, при потере кормильца, нетрудоспособности, закредитованности. Это стало причиной появления нового подпроекта — «Финшок — Школа финансового выживания».

Как показывает мировой опыт, источником финансового шока могут быть не только внезапные потери, но также неожиданное обогащение. Наследство, выигрыш в лотерею… Резкое повышение уровня жизни, как правило, сильно действует на психику человека и приводит к необратимым поступкам в финансовой сфере.

Финансовая катастрофа является «тёмной стороной» финграмотности. Однако закрывать глаза на неё нельзя. К примеру, я профессионально занимаюсь аналитикой для облигационных рейтингов, для меня это является основным источником дохода и любимой «игрушкой». Однако, несмотря на бурный приток новичков на фондовый рынок, для большинства населения России намного более насущными являются вопросы, которые мы поднимаем в «Финшоке».

Проект стартовал в Кургане и Екатеринбурге в 2017 году. К тому моменту в этих регионах уже были подготовлены ресурсы и кадры, а также налажены связи с некоммерческими организациями, которые помогали проводить мероприятия и консультировать людей на местах. По мотивам реальных историй на сайте «Финшок.рф» мы публиковали материалы, в которых разбирали сложные жизненные ситуации, а также вопросы, связанные с банкротствами; в этом нам помогали коллеги с юридического факультета МГУ.

«Финшок» оказался проектом более сложным, чем «Жилфин.рф», поскольку предполагал «штучную» работу. Перефразируя Льва Толстого, можно сказать, что если финансовое благополучие у людей часто выглядит одинаково, то несчастье у каждого своё. Историй, которые приводят к финансовым потерям, вокруг нас множество. К примеру, одна из наших сотрудниц за несколько лет до начала проекта потеряла мужа и осталась одна с двумя детьми на руках и восьмьюдесятью рублями в кармане. Ещё один случай из «ближнего круга» связан с домашним насилием и бегством женщины с ребёнком фактически в никуда. Обе истории закончились довольно благополучно лишь потому, что люди знали, к кому обратиться за помощью и как это нужно делать. Наш проект позволил поделиться этим опытом с другими.

Итак, с одной стороны, это правильно, что мы рассказываем детям в школе, как управлять личными финансами и вести семейный бюджет. С другой — бывает, жизнь вносит свои коррективы, которые могут серьёзно изменить судьбу человека. Если «светлая сторона» финграмотности отсылает его к личным ресурсам и официальным каналам их получения (от кредитов до льгот), то на «тёмной стороне» лучше срабатывают простые ресурсы: семья, соседи и т. д.

В материалах, размещённых на сайте, мы описали, пожалуй, все распространённые ситуации, которые могут дестабилизировать финансовое положение человека. Они отражены в рубрикаторе: «Болезни и инвалидность», «Потеря кормильца», «Потеря работы», «Личное банкротство», «Выпуск из детдома», «Содержание детей», «Стихийные бедствия», «Недееспособность», «Финансовое мошенничество». Методы решения проблем в каждом случае могут отличаться. С какими-то следует обращаться в государственные органы; в каких-то случаях лучше идти в НКО и полагаться на общественную поддержку. Один из материалов мы посвятили фандрайзингу — легальному и эффективному способу «заткнуть дыру» в бюджете с помощью социальных сетей: этот инструмент с каждым годом работает всё эффективнее.

В вопросах, имеющих отношение к сложным жизненным ситуациям, в распоряжении людей должны быть инструменты. Прежде всего — информация, которая позволит как минимум сориентироваться и понять, что делать: рекомендации, памятки, инструкции

Если первый слой финансовых катастроф связан с тяжёлыми жизненными обстоятельствами, то второй имеет отношение к банкротству. Далеко не все предприниматели способны справиться с ситуацией, когда на фоне неподъёмных выплат по кредитам, вследствие бизнес-ошибок или изменившихся внешних факторов бизнес начинает идти ко дну. В новой реальности, которая наступила во время пандемии, тема банкротства стала особенно актуальной. Причём б<о’>льшая часть банкротств связана с поручительством — когда предприниматели лично ручаются за кредиты своего бизнеса и не могут выполнить свои обязательства.

Закон о банкротстве появился в 2015 году, и сразу же вокруг него возникло множество мифов, требующих большой просветительской работы. С одной стороны, в распоряжении людей оказался как будто бы лёгкий способ решить свои финансовые проблемы, с другой — было непонятно, что это означает: не будут же человека бить батогами на рыночной площади, как это происходило ещё в начале ХIХ века.

Российское законодательство о банкротстве сделано по лучшим международным лекалам, однако пока закон работает неэффективно: процедура банкротства дорогая, проходит сложно и не учитывает интересов широких слоёв населения. К закону об упрощённом банкротстве, вступившему в силу с сентября 2020 года, тоже много вопросов: процедура проста на входе, но сложна в реальности, поэтому из миллионов тех, кто имеет такую возможность теоретически, заявки подают тысячи.

И в вопросах, имеющих отношение к сложным жизненным ситуациям, и в случае банкротств в распоряжении людей должны быть инструменты, и прежде всего информация, которая позволит как минимум сориентироваться и понять, что делать: рекомендации, памятки, инструкции. Причём аудитория такой информации — зачастую не пострадавшие, а их ближайшее окружение, которое может взять ситуацию в свои руки.

Такие же материалы должны быть в распоряжении сотрудников органов опеки, МФЦ, Пенсионного фонда России, образовательных учреждений, сотрудники которых имеют ресурсы для быстрой помощи тем, кто в этом нуждается. Для этого мы плотно сотрудничаем с организаторами новых программ, которые входят в Проект Минфина. В частности, большой блок материалов «Финшока» использует Учебный центр МФЦ, который в этом году реализовал образовательный проект, который рассчитан на специалистов организаций и ведомств, оказывающих государственные и муниципальные услуги гражданам.

На наш взгляд, именно по этому пути — встраиваясь в другие проекты — «Финшок» и должен развиваться дальше. Наилучший способ — просвещение и обучение тех, кто в силу своих обязанностей или определённой ситуации находится рядом с людьми, попавшими в сложное положение.

Со временем к этой информации необходимо будет добавить психологический блок. Корень финансовых проблем зачастую находится в области психологии, и в ней же можно найти ключ для выхода из сложной ситуации. Наша общая задача — объяснять людям, что делать в случае финансовой катастрофы, каких действий совершать не следует, когда необходимо опираться на государственные ресурсы, а когда — на общественные, а также как правильно задействовать весь арсенал доступных средств. Конечно же, эта цель имеет отношение не к светлому финансовому будущему человека, а к минимизации ущерба. Самое главное — избежать маргинализации семей, испытывающих серьёзные финансовые трудности, которые способны негативно повлиять на жизнь нескольких последующих поколений.